БНБ затяга контрола: Намаляват високорисковите жилищни кредити

Банките са отпуснали 421 жилищни кредита през последното тримесечие на 2024 г., които надхвърлят въведените изисквания за кредитните стандарти. Това представлява 4.2% от общо 10 140 нови кредита, сочи анализ на Българската народна банка (БНБ) за динамиката на жилищното кредитиране.
Общият размер на тези кредити възлиза на 118 млн. лв. или 5.4% от брутната стойност (2.19 млрд. лв.) на новоотпуснатите за периода. Повечето от тях попадат в диапазона DSTI-O (съотношение между дълга и дохода) между 50% и 60%, LTV-O (кредит спрямо обезпечение) под 85% и с матуритет до 30 години.

Строги изисквания влизат в сила от октомври 2024 г.

Новите стандарти за отпускане и предоговаряне на жилищни кредити влязоха в сила от 1 октомври 2024 г. Те включват:

• Максимално LTV-O до 85% (размер на кредита спрямо стойността на обезпечението);
• DSTI-O до 50% (размер на месечните плащания спрямо дохода);
• Срок на кредита до 30 години.

Отклонения от тези изисквания са допустими, но само за до 5% от общата брутна стойност на новите и предоговорените кредити спрямо предходното тримесечие.

Според БНБ мярката има за цел да гарантира стабилността на банковата система и да ограничи натрупването на рискове в жилищното кредитиране. Въведените изисквания не са насочени към ограничаване на кредитирането, а допълват съществуващите капиталови буфери, които са сред най-високите в Европа.

Спад на обема нови кредити

През четвъртото тримесечие на 2024 г. новоотпуснатите жилищни кредити възлизат на 2.16 млрд. лв., което е лек спад спрямо 2.19 млрд. лв. за предходното тримесечие. Това контрастира с тенденцията от последните три години, когато най-големите обеми кредити се отпускаха в края на годината.

Най-голям ефект върху дългосрочната платежоспособност

Най-значим ефект от новите изисквания се наблюдава при DSTI-O – съотношението между месечните вноски и дохода на кредитополучателите. Делът на кредитите с DSTI-O над 50% рязко намалява от 24.6% през третото тримесечие до 3.1% през четвъртото. Средното ниво на този показател също се понижава с 2.3 процентни пункта – от 39.1% на 36.8%.
В същото време параметрите за LTV-O (съотношение кредит/обезпечения) и матуритет остават стабилни – съответно 74% и 25.2 години.

Жилищните кредити остават стабилни

В края на 2024 г. портфейлът от жилищни кредити достига 27.6 млрд. лв., или 22.9% от всички отпуснати кредити и 14.3% от активите на банковата система.
Кредитното качество в сектора продължава да се подобрява. Обемът на необслужваните кредити е намалял от 428 млн. лв. в 2022 г. до 285 млн. лв. в 2024 г., като делът им спада от 2.33% на 1.03% за същия период.

Извод: По-стабилен пазар, но по-строг достъп до кредити

Новите мерки на БНБ водят до намаляване на високорисковите кредити, което укрепва стабилността на банковата система. Въпреки това, достъпът до жилищно кредитиране става по-рестриктивен, особено за кредитополучатели с по-висока задлъжнялост спрямо доходите си.